Kişisel Finansın Karmaşık Dünyasında Nasıl Gezinebilirsiniz?

Kişisel finans kavramı bireyin maddi kaynakları yönetebilme sürecini içerir. Her yaş grubuna özel olarak tanımı farklılaşan kişisel finansman içinde bulunan toplumun bakış açısı finansal riskler ve yatırımın boyutuna göre değişebilir. Var olan kaynakların işletilebilmesi veya yeni kaynaklar eklenmesi sürecinde karmaşık yapılanmayı daha standart ve düzeyli bir hale getirmekte kişinin elindedir.

Gelirin kazanılması ardından gelirin harcanması süreci doğru şekilde takip edilebilir. Tasarruf ekipmanları geliştirerek yatırım yapma süreci daha da iyileştirilebilir. Elbette ki bu süreçte kâr payı yüksek olan büyük firmaların mali risklere karşı önlem alabilecek bazı tedbirler geliştirmesi de gerekir. 

İleriye dönük uzun süreli mali portföy oluşturmak yatırım stratejilerini benimsemek, kazanç ve tasarruf limitini sonuna kadar zorlamak, bireysel yönde mali yönetim yapabilmenin temel adımları arasında yer alır. Elbette ki kişisel finans yürütülebildiği sürece maddi bağımsızlık elde edilir. Bu adım ileride kişinin kendi hayatını güvence altına alabilmesi için de önemli ve kritik bir adımdır.

Gelir yönetiminde önemli bir yere sahip olan kişisel finans kavramı doğru bir disiplin ile yönetildiğinde karmaşıklığından uzaklaşıyor. Geleceğe dönük net bir hedefle hareket eden birikim sahibi, finansal hedefini gerçekleştirirken uzun vadeli bir plan hazırlaması tavsiye ediliyor. Ancak stratejik açıdan kısa vadeli, orta vadeli ve uzun vadeli olarak üç farklı grupta planlama seçenekleri tercih edilebilir.

Tatil için yapılan birikim kısa vadeli bir hedefe dönük yapılan birikim hedefi iken eğitim masraflarını karşılamak amacıyla yapılan birikim orta vadeli hedef için yapılan birikimdir. İleriye dönük emeklilik dönemini garanti altına almak veya gayrimenkul sahibi olmak isteyenlerin hedefinde ise uzun vadeli bir birikim planı bulunmalıdır.

Hiçbir finansal başarı rastlantısal olarak gerçekleşmez. Özellikle birikim sürecinde işi şansa bırakmamak gerekiyor. Harcamaları yakından takip ederek gelir ve gider dengesi kurmak ve bütçe oluşturmak önemli görülüyor. Acil durumlarda fon oluşturarak elde bulunan birikimi bozmamakta burada önemli bir detay…

Kişisel finansmanını oluşturacak şahsın borç yönetimini sağlıklı şekilde sürdürmesi ve oluşabilecek yıkıcı borç tuzağından uzak kalınması da bir diğer tavsiye olarak öne çıkıyor. her zaman için bilinçli olarak hareket etmek bu süreçte eğitimler alarak kişinin kendini sürekli geliştirmesi ve disiplini elden bırakmaması da karmaşıklığı azaltıcı bir alışkanlık olarak tavsiye ediliyor.

Kişisel Finans Yönetiminin Temel Prensipleri Nelerdir?

Kişisel finans yönetimi sırasında bazı prensipler bulunur. Prensipler başlığı altında yer vereceğimiz bazı maddeler esasen kişinin ya da firmanın daha güçlü adımlarla ve sağlam temellerle var olabilmesini sağlar. İleride oluşabilecek batma riskine karşı finansal güvenceyi kişiye sunar. Kişisel finansal yönetimde temel prensip öncelikle bütçe yönetimini doğru hazırlayabilmektir.

Bütçe yönetimini kavrayabilen ve doğru şekilde uygulayabilen bir birey ileriye dönük olarak kendi finansmanına sağlıklı bir portföyde yönetebilir. Finansal okuryazarlık bilgi ve becerisinde öne çıkan kişisel finansman yönetim prensipleri arasında şunlar yer alır:

• Bütçe hazırlığı
• Acil durum fonu oluşturma
• Hedef belirleme ve tasarrufları değerlendirme
• Finansal yönetim temel ilkeleri
• Likidite riski
• Üretimde kararlılık
• Değer yaratma

Finansal yönetimin kişi tarafından üstlenilmesi aslında beraberinde riskileri getirir. Varlığın yükümlülüğünü alabilen, fonları doğru zamanda ve doğru süreçte tahsis edebilen, belirsiz olan riskleri doğru şekilde analiz edebilen bir kişi ancak kişisel finansman yönetimini doğru şekilde planlayabilir.

Kişisel finans yönetimi sürecinde ekonomik açıdan güvenilir bir ortam oluşturmak isteyenlerin sadece para kazanma hedefi ile yola çıkması yeterli değildir. Temelde önemli olan finansal hedefe ulaşmada doğru bir sistem benimseyerek birikim, gelir-gider ve yatırım dengesini gözetebilmektir. 

Finansman sahibi tüm gelirini ortaya koyarak bir gelir gider tablosu oluşturmalıdır. Günlük, haftalık ve aylık olarak oluşturulan bu listelemede zorunlu harcamalar ile isteğe bağlı harcamalar ayrıştırılmalıdır. Amaç ne kadar para kazanılıyorsa kazanılsın muhakkak ki borçlanmadan uzak durarak birikim yapmaya odaklanmak ön planda yer almalıdır.

Bütçe oluşturma sürecinde bireyin tasarruf alışkanlığını öne çıkarıcı davranış kalıplarını benimsemesi de bir diğer fayda olarak görülüyor. Kişisel finans yönetim sürecinde bireyin beklenmedik durumlara karşı her zaman hazırlıklı olması önemli görülüyor. Yaşanabilecek ani bir sağlık sorunundan kaynaklı olarak var olan birikimi bozmak,

vadesi gelmemiş bir yatırım hesabını çarçur etmekte kişisel finansman yönetiminde istenmeyen bir eylemdir. Gereksiz borçlanmadan kaçınan birey taksitli alışveriş veya kredi kartı ile harcama alışkanlığını rafa kaldırmalıdır. Amaç borçsuz bir yaşam oluşturarak finansal özgürlüğe kavuşmaktır.

Nasıl Kişiselleştirilmiş Bir Finansal Plan Oluşturabilir Ve Finansal Hedefleri Nasıl Belirleyebilirsiniz?

Kişisel finans plan oluşturmak isteyen bir kişi hedefe dönük doğru ve beklentiyi karşılayan bir adım atmalıdır. Süreçte planlama aşamasının istendiği şekilde sürdürülebilmesi için doğru bir çevreyle düzenli ve sürdürülebilir bir maddi kaynağın varlığı önemlidir. Finansal planlama da olmazsa olmaz bazı unsurlar bulunur.

Hem bireysel yatırımcının hem de işletmenin sahip olması gereken bu unsurlar finansal plan oluştururken öne çıkar. Kişinin ekonomik durumu ilk ve en önemli maddedir. Var olduğu çevredeki ekonomik koşulları değerlendirerek nasıl para kazanılabilir? sorusunu yanıtladığı ölçüde ancak doğru bir finansal plan oluşturulabilir.

Elbette ki iş kolundaki rekabet ve endüstri koşulları da öne çıkar. Finansal planlamada olması gereken unsurlardan biri de kredi kaynaklarına erişimdir. Vergi uygulamaları, bireysel ya da kurumsal yatırımcının davranışları da önem arz eder.

Finansal planlamanın ilk süreci işletmenin ya da bireyin seçenekleri doğru analiz edebilmesidir. Bu yönde vereceği her karar daha tatmin edici bir sonucu doğurur. Alternatifleri belirleyebilmek, plana sadık kalmak, ulaşıldığı anda performans ölçümü yapmak gibi farklı aşamalarda sayılabilir.

Kişisel finans hedef haritası kısa vadeli, orta vadeli ve uzun vadeli plan birikime yön veriyor. Kısa vadeli hedefler genellikle 0-1 yıl aralığını kapsamaktadır. Acil durumlarda birikimi bozmamak adına kısa vadeli plan tercih edilebilir. Sağlık, tatil gibi harcamalar buna örnektir.

Orta vadeli plan hedefi 1 ile 5 yıl arasında değişmektedir. Eğitim masraflarını karşılamak evlenmek orta vadeli plan hedefi içerisinde yerini alır. Uzun vadeli hedefler genellikle 5 yıl ve üzerinde birikim planını ifade eder. Yaşlılık dönemine yatırım yapmak isteyen bir birey, finansal özgürlüğüne kavuşmak isteyen bir girişimci, ev sahibi olmak isteyen orta gelirli bir vatandaş uzun vadeli hedef programını tercih edebilir.

Yurt dışında uygulanan ve popüler olan bir yöntem bulunuyor. Bu yöntem sayesinde rahatlıkla kişisel finans hedef planı oluşturulabilir. SMART adı verilen bu yöntemi uygularken şu detaylara dikkat etmek gerekiyor;

Öncelikle birikim yapılacak olan hedef belirlenmeli (Specific) ardından ne kadar sürede bu para kazanılabilir? (Measurable) sorusunun yanıtı rakamsal olarak ortaya konulabilmelidir. Belirlenen hedefin her zaman için gelire uygun olması gerekir.

Ulaşılabilir hedefler belirlemeye çalışmalıdır. (Achievable) Gerçeğe yatkın olabilecek hedefler ortaya konduktan sonra bir zaman grafiği oluşturulmalıdır. (Realistic) Belirlenen hedefe ne zaman varılmak isteniyor? (Time-Bound) sorusunun yanıtı verilmelidir:

Bütçeleme, Tasarruf ve Akıllıca Yatırım Yapmak İçin En İyi Uygulamalar Nelerdir?

Her yatırımcının tercih ettiği bir bütçeleme, tasarruf planı ve akıllı yatırım uygulaması bulunur. Para tasarrufu yapılabilecek mobil uygulamalar bu süreçte en iyi yatırım yöntemini uygulayabilmeyi sağlar. Bireysel yatırımcı için oldukça basit ve kullanışlı bu uygulamalar işletmelerde daha farklı bir mali planlamayı gerektirebilir. Sonuçta bünyesinde yüzlerce çalışanı bulunan yüksek kapasiteli ve aylık milyonlar kazandıran bir şirketin benimseyeceği tasarruf ve bütçeleme planı daha farklı ekipmanları gerektirir.

Yatırım sürecinde plan yapmak önemlidir. Peki doğru bir plan nasıl benimsenebilir? Finansal yatırım sürecini planlarken daha önceden denenmiş ve başarı elde edilmiş uygulamalar üzerinden bir plan oluşturulabilir. Kişisel finans enstrümanları değerlendirebilmek için kullanılan bütçeleme tasarruf ve akıllı yatırım uygulamaları arasında şunlar yer alır:

• Vadeli mevduat hesapları
• Hisse senetleri yatırım fonları
• Hazine bonosu
• Devlet tahvili
• Altın ve döviz hesapları
• Gayrimenkuller
• Sanal para birimleri

Günlük harcamaları kolaylıkla takip edebilmeyi sağlayarak kişisel finans ile doğru bir tasarruf planı oluşturabilmeyi destekleyen mobil uygulamalar; Google Play ve App Store uygulamaları:

• Defter
• Para Yönetimi
• Giderim Var
• Harcama Yöneticisi
• Moneon
• Kassa
• Ortak Hesap

Finansal disiplin oluşturma sürecinde kendini usta bir yatırımcı haline getirmek isteyenler doğru bir bütçeleme ile hedefe dönük plan oluşturulduktan sonra gereksiz harcamalardan kaçınmalıdır. Tasarruf bilinci elde etmiş bir birey var olan birikimini de katlamayabilir. Yatırımı çalıştıracak farklı alternatif yollara başvurmak ve riskleri azaltarak birikimi katlayarak arttırmak önemlidir.

Birikim sahibi tasarruf etmiş olduğu her alanın farkındadır nerelere ne kadar harcama yapıyor? Gün gün motivasyonunu artırıcı bir planlama grafiği oluşturur. Acil durum fonları ile var olan birikimini koruma altına alırken duygusal kararlar vermekten kaçınır. Çevresel etkenlere bağlı olarak portföyünün zarar görmesine imkan sunmaz.

Her zaman için aldığı kararların arkasında duran yatırımcı kendi finansal okuryazarlığını arttırarak bilgi kalitesini güçlendirir. Uzun vadeli bir planla zamanla zenginlik hedefine bir adım daha yaklaşır hale gelecektir. Yatırım hedeflerini belirleyen akıllı bir yatırımcı her zaman için ihtiyaca dönük harcama yapar. Analiz sürecinden kaçınmaz. Tasarruf yollarını bilir ve uygular.

İpotek, Sigorta Ve Emeklilik Konusunda Nasıl Bilinçli Kararlar Verebilirsiniz?

Yatırım araçlarını kullanarak geleceğe dönük doğru ve bilinçli kararlar verebilmek için bazı kavramlara doğru hakim olduğundan emin olmak gerekir. Kişinin geleceğine yatırım olarak başlattığı sigorta ve emeklilik konusu bilinçli kararlar verebilmeyi de sağlar. Bankaların emeklilik yatırım hesapları ile sigorta mevzuatını yakından takip eden bir kişi uygulama aşamasında da zorluk çekmez. Mali portföyü güçlendirebilmek için önemli görülen destek süreci de yatırıma yön vermede maddi kayıpları önlemek isteyenler için önemlidir.

Özellikle bireysel emeklilik sistemlerinde hedef ileriye dönük daha sağlıklı maddi kaygıdan uzak sürdürülebilir bir geleceğe kavuşabilmektir. Gençlik döneminden itibaren yaptığı yatırımlarla yaşlılık dönemini garanti altına almak isteyen bir kişi elbette ki kendi hayatını idame ettirebilecek bir bilince sahiptir. Yerinde, doğru ve bilinçli kararlar vermek isteyen bir kişi ipotek, emeklilik ve sigorta konusunda daha duyarlı olmalıdır.

Farklı ihtiyaçlara göre oluşturulan sigorta; ev için, araç için veya kişinin kendisine güvence altına alabilmesi için gereklidir. Bireysel emeklilik ise yaşam standardını her yaşta koruyabilmeyi sağlayacak bir planlamadır. Acil nakit ihtiyacı olduğu anda kullanılabilecek tüm bu yatırım ekipmanları aslında daha sürdürülebilir, kararlı ve konforlu bir hayat için gereklidir. İpotek kavramının sözlük tanımında tam olarak bunu işaret eder. “Bir alacağı için teminat gösterilmesi ve güvence altına alınması” anlamına gelen ipotek yine geleceğe dönük kişinin yatırımını güvence altına alması fikrinden oluşur.

İpotek, sigorta ve emeklilik konusunda bilinçli karar almak isteyen bireyin borcunu uzun vadeli yatırım planı ile sürdürebilmesi gerekir. Bilinçli karar verme sürecinde öncelikle kişi peşinat miktarını daha fazla artırmaya çalışmalı ve kredi masraflarını hiçbir zaman gözardı etmemelidir. Talep edilecek finansmana yönelik faiz oranları ve portföy üzerindeki riski netleştirilmeli, toplam geri ödemenin nasıl yapılacağına dair doğru bir plan oluşturulmalıdır.

Gelir ve gider analizini yaptıktan sonra beklenmeyecek risklere karşı alınabilecek önlemlerin planlanması gerekir. Bu süreci bilinçli olarak atlatmaya çalışan bir birikim sahibi duygusal kararlar vermekten kaçınır. Gerekli gördüğünde destek almaktan çekilmez ve yola çıkmadan önce net bir hedef belirler. Finansal yatırım planı oluşturulurken farkındalığı arttırabilmek adına temeldeki eğitici kavramlara hakim olmak gerekir.

Tek bir seçeneğe bağlı kalmadan her türlü alternatif değerlendirilmelidir. Kişisel finans yönetiminde maddi özgürlüğüne kavuşma hedefi ile hareket eden bir yatırımcının küçük birikimleri göz ardı etmemesi gerekiyor. Erken yaşta bilinçli karar vererek sürece adım atmak ileride daha iyi bir gelecek için en doğru yaklaşım olarak görülüyor. 

Eğitim, sağlık ve benzeri yaşamsal faaliyetlerin üst düzeye çıkarıldığı durumlarda bireyin emeklilik dönemine yatırım yapması makul görülüyor. Doğru bir fon seçilerek risk algısına göre bireysel emeklilik sistemlerine başvurulabilir. Üstelik devletin sunmuş olduğu katkı payı ile birlikte daha fazla avantaj elde edilir.

Yeni Başlayanlar İçin Kişisel Finansı Kolaylaştıracak Kaynaklar Ve Araçlar Var Mı?

Birikim ve yatırım faaliyetlerinde yolun başında olanlar merak ediyor. Kişisel finansı kolaylaştıracak kaynaklar nelerdir? Günlük hayatta rahatlıkla kullanılabilen finans takibini kolaylaştıran araçlar bulunuyor mu? Kişisel finans ve kaynak yönetimini kazanmak isteyenler maddi bağımsızlık elde etme sürecinde finansman kontrolünü kolaylaştıracak kaynaklara yönelebiliyor.

Bu aşamada finans uygulamaları daha çok değer kazanıyor. Bireyin rol model olarak kendi hayatına adapte edebileceği kişileri takip etmesi ve onların hayat başarılarını dinlemesi başarılı bir bütçe planlaması sürecini olumlu yönde etkileyebilir. Kişisel finans uygulaması temelinde 4 farklı maddede bir araya gelerek; gider ve gelir hesaplamaları, bütçe, eklenen verilerin analiz edilmesi, bütçeye planlamasının sağlanması, sonuçta raporların hazırlanması ile tamamlanır.

Birikim sürecine ilk kez adım atacak olan kişiler oldukça karmaşık gözüken bu süreç deneyim kazanmış olan kişilerin fikirlerinden yola çıkarak daha da kolaylaştırabilir. Bazı harcama takip uygulamaları fikir verecek kişiselleştirilmiş YouTube kanalları veya ücretsiz eğitim platformları kullanılarak daha iyi bir seviyeye gelinebilir. 

Birey başlangıçta kendisine ait bir hedef takip planı oluşturmalıdır. Finansal açıdan oluşturulan bu takvim alışkanlıkların düzenli olarak gözden geçirilmesini sağlayacaktır. Sanal platform üzerinden erişilebilir portföy uygulamaları da bu aşamada büyük destekçidir. İnternet ortamında ücretsiz olarak hizmet veren eğitim platformları da yakından takip edilebilir.

YouTube hesabı üzerinden kişisel finans konusuyla ilgili paylaşım yapanların düzenli alışkanlıklarını içeren video içerikleri veya blog yazıları da yakından incelenebilir. Mobil uygulama üzerinden harcama takibi yapmak isteyenler İOS veya Android hesabı ile uyumlu yönetimsel takip araçlarını kullanabilir. İşte günlük hayatta pratikleştirilebilecek harcama alışkanlıklarını düzene sokacak birkaç kitap önerisi:

• Para ile oluşan bakış açısını sağlıklı hale getirecek bir başucu kitabı Robert Kiyosaki’ye ait “Zengin Baba Yoksul Baba”
• Davranışsal olarak yatırım ve harcama psikolojisini anlamayı sağlayacak olan Morgan Hausale’e ait “Para ile Aklını Kaçırma”

Kişisel finans hakkında bilgilendirmek istedim. Bir sonraki yazıda görüşmek üzere,

Anıl UZUN